Κόκκινα δάνεια: Τι προβλέπει ο κώδικας δεοντολογίας της Τ.τ.Ε.

Αναθεωρημένος Κώδικας Δεοντολογίας

Ø  Μικρότερες δόσεις και μείωση του επιτοκίου

Ø  Διαγραφή χρεών και επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής

Ø  Παραχώρηση της κυριότητας του ακινήτου και μακροχρόνια μίσθωση

Ø  Οι αλλαγές, τα κέρδη και οι κίνδυνοι για τους δανειολήπτες

Ο Κώδικας Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος προσπαθεί με τον αναλυτικό κατάλογο 19 περιπτώσεων να ολοκληρώσει τη ρύθμιση των κόκκινων δανείων. Το κείμενο συντάχθηκε από την Τράπεζα της Ελλάδας και δημοσιεύτηκε σε ΦΕΚ περιλαμβάνει όλα τα βήματα στα οποία θα πρέπει να ακολουθούν οι τράπεζες σε περίπτωση εντοπισμού ληξιπρόθεσμης οφειλής και είναι δεσμευτικά για τους δανειολήπτες αλλά και για τις τράπεζες, όπως  και για τα πάσης φύσεως funds.

Αναλυτικά:

Σε περίπτωση μη εμπρόθεσμης καταβολής δόσης, συνολικώς ή και μερικώς, σύμφωνα με το ήδη προσυμφωνημένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής, το πιστωτικό ίδρυμα δύναται να προβεί στις πιο κάτω ενέργειες:

Ø  Επικοινωνία: Επιχειρείται σύνδεση με τον δανειολήπτη  και είναι  συμβουλευτικού χαρακτήρα, με επίκεντρο τη διερεύνηση των αιτιών που ανέκυψαν και μπορεί να οδηγήσουν σε καθυστερήσεις, ώστε να του δοθεί η δυνατότητα να εξετάσει έγκαιρα την ένταξη του στη ΔΕΚ για διερεύνηση τυχόν εναλλακτικών λύσεων. Η συνέχιση της επικοινωνίας στα επόμενα Στάδια της ΔΕΚ, γίνεται εφόσον συναινέσει ο δανειολήπτης.

Ø  Ανταπόκριση: Μη απάντηση στο αρχικό αυτό το Στάδιο, δεν συνεπάγεται την απώλεια του χαρακτηρισμού του ως «συνεργάσιμου». Η επικοινωνία σε αυτό το Στάδιο είναι σκόπιμο να συνοδεύεται με αποστολή «Ενημερωτικού Φυλλαδίου» και  με καθορισμό του «Ειδικού Σημείου Επικοινωνίας» για τις περαιτέρω επαφές.

Ø  Υποχρεωτική ειδοποίηση: Αν η καθυστέρηση υπερβεί τις εξήντα (60) ημερολογιακές ημέρες το ίδρυμα οφείλει να αποστείλει γραπτή ειδοποίηση στον δανειολήπτη εντός των επόμενων τριάντα (30) ημερολογιακών ημερών, εκτός αν εν τω μεταξύ καταβληθεί ολοσχερώς η οφειλόμενη δόση. Σε περίπτωση νέας καθυστέρησης για το ίδιο δάνειο δεν είναι υποχρεωτική η επανάληψη της αποστολής της αρχικής γραπτής ειδοποίησης σε έντυπη μορφή, εκτός αν έχει παρέλθει έτος από την τελευταία αποστολή της.

Ø  Πρόταση κατάλληλης λύσης: Κάθε ίδρυμα παρέχει, χωρίς αυτό να θεωρείται νέα υπηρεσία προς τον δανειολήπτη (άρθρο 12 του Νόμου 4281/2014) ο οποίος θεωρείται συνεργάσιμος, πρόταση μιας ή περισσότερων εναλλακτικών λύσεων ρύθμισης και αν καμία εξ αυτών δεν συμφωνηθεί, προτείνει λύση/-εις οριστικής διευθέτησης. Η εκπλήρωση της παρούσας υποχρέωσης του ιδρύματος δεν μπορεί να συναρτάται από απαίτηση προηγούμενης εξόφλησης τυχόν οφειλών του δανειολήπτη προς λοιπούς πιστωτές.

Ø  Αξιολόγηση λύσεων: Για την αξιολόγηση της καταλληλότητας κάθε λύσης, λαμβάνονται υπόψη, σε κάθε περίπτωση, η ανάγκη συμμόρφωσης του ιδρύματος προς τις ισχύουσες εποπτικές απαιτήσεις, καθώς και οι ειδικότερες για τη διαχείριση των καθυστερήσεων διατάξεις προληπτικής εποπτείας που έχει θεσπίσει η Τράπεζα της Ελλάδος για τη διαχείριση των απαιτήσεων σε καθυστέρηση (ΠΕΕ 42/2014, όπως ισχύει) ή άλλη αρμόδια, κατά περίπτωση αρχή για την προληπτική εποπτεία των χρεωπιστωτικών ιδρυμάτων. Η αξιολόγηση βασίζεται σε καθορισμένα και διαφανή κριτήρια και διαδικασίες που το κάθε ίδρυμα διαθέτει με βάση τις εν λόγω διατάξεις προληπτικής εποπτείας, λαμβάνοντας υπόψη το ελάχιστο επίπεδο των «ευλόγων δαπανών» διαβίωσης που προσήκει στην περίπτωση του δανειολήπτη.

Ø  Αξιολόγηση οικονομικών στοιχείων: Κάθε ίδρυμα αξιοποιεί την πληροφόρηση η οποία του παρέχεται σύμφωνα με τα προβλεπόμενα ώστε να εκτιμώνται, κατά το δυνατόν, κατ' ελάχιστον, τα εξής: (i) η περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη, (ii) η τρέχουσα ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη, λαμβάνοντας υπόψη σε κάθε περίπτωση το συνολικό ύψος και τη φύση των χρεών του δανειολήπτη περιλαμβανομένων τυχόν οφειλών του έναντι άλλων ιδρυμάτων ή φορολογικών ή άλλων δημοσίων αρχών ή ασφαλιστικών φορέων, (iii) το ιστορικό οικονομικής συμπεριφοράς του δανειολήπτη και (iv) η μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής των οφειλών εκ μέρους του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη της περιόδου ρύθμισης. Η εκτίμηση υπό στοιχείο (ii) πραγματοποιείται λαμβάνοντας υποχρεωτικώς υπόψη: α) το ελάχιστο επίπεδο των «εύλογων δαπανών διαβίωσης» και β) τις παραμέτρους που περιγράφονται στο Κεφάλαιο Α.2 της ΠΕΕ/ΤΕ 54/2015 (ηλικία, επάγγελμα, οικογενειακή κατάσταση, υγεία κ.τ.λ.) ώστε κατά την εκτίμηση της ικανότητας αποπληρωμής να λαμβάνονται υπόψη παράγοντες υγείας, κοινωνικοί κ.τ.λ., που θα μπορούσαν να επηρεάσουν ουσιωδώς την ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη.

Δάνεια - Τράπεζες - Διακανονισμός

Ειδικότερα:

 Α. Δάνεια με διάρκεια έως 2 έτη

Ø     Κεφαλαιοποίηση των Ληξιπρόθεσμων Οφειλών:  

          Συμφωνείται η κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και η 

          αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου 

         υπολοίπου.      

Ø    Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών:             

         Συμφωνία από-πληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών με προ- 

         καθορισμένο χρονοδιάγραμμα.

Ø    Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων Τόκων: 

Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο

Ø  Καταβολή μόνο Τόκων:                                   

Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου καταβάλλονται μόνο τόκοι.

Ø  Μειωμένη Δόση Μικρότερη των Οφειλόμενων Τόκων: 

Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο μικρότερο από αυτό το οποίο αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για την καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται. 

Ø  Περίοδος Χάριτος: 

Αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται.

 Β. Δάνεια με διάρκεια άνω των 2 ετών

Ø  Μείωση Επιτοκίου: 

Μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου.

Ø  Παράταση Διάρκειας: 

Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου).

Ø  Διαχωρισμός Οφειλής: 

Διαχωρισμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα:

·         το τμήμα του δανείου, για το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται, ότι μπορεί να το αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και

·         το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με τη ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων ή άλλου είδους διευθέτηση, που συμφωνείται εξ αρχής από τα δυο μέρη.

Ø  Μερική Διαγραφή Οφειλής: Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ιδρύματος, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά. 

Ø  Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης:          Αναδιοργάνωση της οφειλέτιδος επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιμη και ικανή για την ομαλή εξυπηρέτηση των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση μπορεί να περιλαμβάνει ενέργειες όπως η αλλαγή της διοίκησης, η πώληση περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισμός του κόστους, ο εταιρικός μετασχηματισμός, η ανανέωση πιστωτικών ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων.

Ø  Συμφωνία Ανταλλαγής του Χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο: 

Μετατροπή μέρους της οφειλής σε μετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά.